無論是信用卡人工代還，還是智能代還軟件，這段時間又活躍了起來，代還市場魚龍混雜，部分智能代還平臺更是通過拉人頭方式進行快速裂變。

近日，裁判文書網披露的一則行政裁定書顯示，深圳招財貓智還信息科技有限公司在推廣中涉嫌傳銷模式，商丘市睢陽區人民法院經過審查，最終凍結深圳招財貓智還500萬銀行存款。

涉嫌傳銷模式

根據行政裁定書看，深圳招財貓智還信息科技有限公司在商丘發展會員時，有傳銷的嫌疑，并且還組織策劃傳銷活動，因此，商丘市睢陽區市場監督管理局向河南省商丘市睢陽區人民法院提出申請，要求凍結被執行人深圳招財貓智還信息科技有限公司500萬元銀行存款。

據「支付百科」了解，這已不是第一家信用卡智能代還被曝涉嫌傳銷問題，許多此類信用卡智能代還軟件，在軟件推廣上的形式跟傳銷十分相似，設置層層代理模式，以提成的方式吸引用戶成為代理。

企查查信息顯示，深圳招財貓智還信息科技有限公司成立于2019年7月，注冊資本1000萬元人民幣，法定代表人為陳曉舟，在陳曉舟之前，深圳招財貓智還執行董事為朱俊璋，其曾持有招財貓智還70.00%的股份。

此外，招財貓智還曾兩次出現經營風險。在2019年10月及2019年12月，因通過登記的住所或經營場所無法聯系，招財貓智還被深圳市市場和質量監督管理委員會列入經營異常名錄。

頻繁的工商信息變更及經營場所的不斷更換，也暴露出招財貓智還內部存在的問題，由于本身合規性未得到官方認可，缺乏支付業務牌照，這類信用卡智能代還軟件也面臨著隨時被監管取締的風險。

據「支付百科」了解，招財貓智還曾與仁愛體系共同推出過智能聚合平臺億趣，仁愛體系靠直銷起家，并且運作過多個信用卡代還項目，包括叮咚智還、優可生活等。

“叮咚智還”去年曾被湖南臺都市時間欄目曝光，彼時從叮咚智還的官方宣傳中，就可看到與傳銷相關的信息，其分為免費會員和VIP會員兩類，免費會員的還款利率是0.75%，VIP會員的還款利率有78折優惠，即0.59%。

如果推薦了50個免費用戶，每個用戶每月還3萬信用卡，則每月可獲得2400元補貼；

如果推薦了100個免費用戶，每個用戶每月還5萬信用卡，則每月可獲得100*80=8000元補貼，這種明顯的“拉人頭”模式，與招財貓智還的推廣模式極其類似。

從叮咚智還到養提還再到招財貓智還，信用卡智能代還軟件風險屢屢曝光的背后，也反映出此類智能代還軟件尚不穩定，在嚴監管的大環境下，信用卡智能代還成為被打擊的對象。

關停潮來臨

伴隨著信用卡用卡群體的不斷壯大，逐漸催生出了信用卡智能代還等各類產業，信用卡超700億的逾期金額，也為信用卡智能代還創造了廣闊的市場。

智能代還軟件自誕生以來，一直飽受爭議，其有利有弊，正如硬幣的兩面性，智能代還的確解決了部分人信用卡還款的需求，被奉為還款神器，通過智能代還部分持卡人實現了按時還款，避免了征信逾期。

百度輸入“信用卡智能代還”，出來一堆相關信息，幾乎所有代還軟件都標注著精養提額、安全可靠、智能還款，這些宣傳廣告也成功吸引了一大批用卡人士的關注。

然而從去年以來，多家信用卡代還軟件出現風險問題。「支付百科」此前就曾報道過，“叮咚智還”、“養提還”等智能代還軟件，通過虛假交易的方式，坑害用戶的信用卡。用戶在使用信用卡智能代還軟件時，也應對智能代還平臺的背景充分了解。

2019年11月，銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》，要求收單機構全面開展自查整頓工作，銀聯發文后不久，便有信用卡代還平臺主動關停相關業務。

此前，上海奔卡信息科技有限公司旗下信用卡代還平臺“還吧”發布通知稱，為了配合銀聯（銀發 〔 2019 ] 85 號）文件以及銀聯業管委（2019 ) 53號文件整改，關閉計劃添加、用戶充值功能。

截至目前，已有包括還吧、賺賺科等多家代還平臺關停代還業務，信用卡代還平臺的關閉，會使一部分持卡人與代還代理商受到影響，但從長遠來看利大于，在嚴監管的大環境下，信用卡代還很可能會迎來關停潮。